연대보증으로 떠안은 빚도 개인회생으로 정리할 수 있습니다. 광주회생법원 관할인 광주와 전남 거주자는 보증 채무를 자기 채무와 합쳐 하나의 변제계획으로 조정하게 되는데, 연대보증인에게는 주채무자에게 먼저 청구하라고 요구할 권리가 없습니다. 아직 청구서가 오지 않았더라도 장래에 생길 구상권까지 목록에 넣어야 원칙 3년의 변제를 마쳤을 때 함께 면책되니, 보증 계약서부터 찾아 두세요.
연대보증인에게는 미룰 권리가 없습니다
단순 보증인과 연대보증인의 차이를 모르고 도장을 찍는 경우가 많습니다. 이 차이가 실제로는 전부를 가릅니다.
즉 채권자는 주채무자를 건너뛰고 연대보증인에게 곧바로 전액을 청구할 수 있습니다. 주채무자가 갚을 능력이 있는지와 무관합니다.
실무에서 문제가 커지는 이유가 여기 있습니다. 주채무자가 연락을 끊거나 먼저 회생·파산에 들어가면 채권자는 회수 가능한 쪽인 보증인에게 집중합니다.
아직 청구가 안 왔어도 목록에 넣습니다
가장 자주 놓치는 부분입니다. 주채무자가 아직 갚고 있어서 청구를 받은 적이 없으면 보증 사실 자체를 목록에서 빠뜨립니다.
그런데 목록에 없는 채권은 면책되지 않습니다. 절차를 다 마치고 면책을 받아도 나중에 주채무자가 무너지면 그 보증 채무는 그대로 남아 청구가 들어옵니다.
그래서 아직 현실화되지 않은 보증 채무도 장래 구상권으로 기재합니다. 금액이 확정되지 않았다면 보증 한도액을 기준으로 적고 사정을 함께 설명하면 됩니다.
내 빚과 보증 빚이 섞여 있다면
대부분의 사건이 이 형태입니다. 두 채무를 나눠 처리하는 것이 아니라 전부 합산해 하나의 변제계획을 세웁니다.
주의할 것은 반대 방향의 구상권입니다. 내가 보증인으로서 대신 갚은 돈이 있다면 주채무자에게 돌려받을 권리가 생기는데, 이 권리는 내 재산으로 잡힙니다. 회수 가능성이 없다면 그 사정을 자료로 보여줘야 청산가치가 부풀지 않습니다.
가족 사이의 보증이라면 더 조심해야 합니다. 신청 직전에 가족 채무만 먼저 정리하면 편파변제로 읽힙니다. 도의적으로 갚고 싶다면 면책 이후에 하는 것이 정상적인 순서입니다.
이미 압류가 들어왔다면
보증 채무는 청구에서 압류까지 빠르게 이어지는 경우가 많습니다. 통장이 묶였다면 순서가 정해져 있습니다.
- 압류 통지서에서 채권자와 집행권원을 확인합니다
- 개인회생을 접수하면서 금지명령을 함께 신청합니다
- 금지명령이 나오면 등재된 채권자의 추심이 중단됩니다
- 개시결정 이후 압류 해제나 중지 절차를 진행합니다
- 급여압류가 걸린 상태라면 회사에 이미 통보됐을 수 있으므로 대응 순서를 함께 잡습니다
압류가 걸린 뒤에도 절차는 진행됩니다. 다만 해제까지 시간이 걸리므로 생활비 계좌를 분리해 두는 준비가 필요합니다.
신청 여부를 가늠해 보려면 자격 자가진단으로 방향을 먼저 잡고, 변제금 계산기에서 2026년 기준중위소득으로 월 납입액을 계산해 보세요. 접수처와 준비물은 광주회생법원 안내에 정리해 두었습니다.
자주 묻는 질문
제가 개인회생을 하면 주채무자도 면책되나요
아닙니다. 면책은 신청한 사람에게만 미칩니다. 주채무자의 채무는 그대로 남고, 반대로 주채무자가 면책을 받아도 보증인의 책임은 남습니다.
보증을 선 사실을 증명할 서류가 없는데 어떻게 적나요
계약서가 없어도 기재할 수 있습니다. 채권자와 대략적인 금액, 보증 시기를 적고 사정을 설명하면 됩니다. 금융기관 보증이라면 신용정보 조회에서 확인되는 경우가 많습니다.
보증 채무를 떠안은 뒤 소득까지 끊겼다면 개인회생으로는 감당하기 어렵습니다. 갚을 여력이 남지 않는 상태라면 신청 자체와 면책 결정은 별개 심사이므로 순서를 알고 준비해야 합니다. 개인파산 신청 자격·절차 총정리에 정리해 두었습니다.
근거: 민법 제437조(보증인의 최고·검색의 항변)·제437조 단서(연대보증 배제)·제441조(구상권) · 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제625조 제2항 제1호(목록 누락 채권 비면책) · 확인일 2026.8
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