개인회생은 신청하고 기다리는 절차가 아닙니다. 단계마다 채무자가 해야 할 일이 있고, 그 대응이 늦으면 절차가 늘어지거나 중단됩니다. 전체 흐름을 먼저 보면 지금 무엇을 준비해야 하는지 판단이 쉬워집니다.
전체 흐름 한눈에 보기
접수부터 인가까지 대략 반년 안쪽, 여기에 변제 기간이 붙습니다. 기간은 사건과 법원 사정에 따라 달라지므로 고정된 일정으로 받아들이지는 마세요.
1단계, 접수 준비가 절반입니다
소득과 재산을 증빙할 자료를 갖춰 광주회생법원에 접수합니다. 동시에 3년에서 5년간 가용소득으로 갚겠다는 변제계획안을 냅니다. 이 단계에서 자료가 부실하면 뒤에서 보정 요구가 반복되며 전체 일정이 늘어납니다. 실제로 절차가 길어지는 사건은 대부분 여기서 원인이 생깁니다.
2단계, 독촉이 멈추는 지점
금지명령이 나오면 채권자의 추심 연락과 급여·통장 압류가 법적으로 중단됩니다. 개시결정을 기다리지 않고 먼저 신청할 수 있는 제도라서, 압류가 이미 진행 중이라면 접수를 서두르는 것이 실익이 큽니다.
이어 법원이 요건을 심사해 절차를 개시할지 결정합니다. 이 사이에 보정명령이 오는 경우가 많으니 연락 가능한 상태를 유지하고, 요구받은 자료는 기한 안에 제출해야 합니다.
3단계, 변제계획이 확정됩니다
채권자집회에서 변제계획의 타당성을 확인하고 법원이 인가를 결정합니다. 채권자가 반대해도 법원 판단으로 확정된다는 점이 개인회생의 핵심입니다. 인가가 나면 그 뒤로는 계획대로 변제만 이행하면 되는 법적 지위가 생깁니다.
다만 이 단계에서 재산의 청산가치가 총 변제액보다 크다고 판단되면 변제금이 올라갈 수 있습니다. 전세보증금이나 자동차, 보험 해지환급금이 있는 경우 미리 계산해 두는 편이 좋습니다.
4단계, 가장 긴 구간
정해진 월 변제금을 지정 계좌에 납부합니다. 실무에서 문제가 되는 것은 미납입니다. 장기 미납은 폐지 사유가 되고, 폐지되면 그동안 갚은 돈은 채무에서 차감되지만 면책은 받지 못합니다.
실직이나 질병으로 소득이 줄었다면 그대로 두지 말고 법원에 변제계획 변경을 신청하세요. 감액이나 기간 조정이 가능한 제도가 마련되어 있는데, 모르고 방치하다 폐지되는 사례가 적지 않습니다.
5단계, 남은 빚이 사라집니다
변제를 마치고 면책을 신청하면 법원이 결정을 내립니다. 확정되면 남은 채무는 소멸하고, 연체 기록이 정리되면서 신용 회복이 시작됩니다. 다만 세금이나 벌금처럼 면책에서 제외되는 채권은 남습니다.
근거: 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제579조 이하 개인회생절차 · 기간은 사건과 법원 사정에 따라 달라질 수 있습니다
접수 전에 필요한 비용은 비용 항목별 정리에서 확인하고, 접수처와 방문 방법은 광주회생법원 안내를 참고하세요.
이 콘텐츠는 협력 업체로부터 소정의 대가를 받아 등록된 광고성 정보를 포함합니다. 광고책임변호사 김동윤. 본 글의 법령·제도 정보는 2026년 7월 기준이며, 개별 사안은 전문가 상담으로 확인하시기 바랍니다.