채무를 정리하면서 놓치기 쉬운 것이 매달 자동으로 빠져나가는 계약들입니다. 정수기와 안마의자 렌탈, 자동차 리스, 가전 할부처럼 빚이라는 인식이 옅은 지출이 여기 해당합니다.
렌탈·리스도 채권입니다
렌탈과 리스는 물건을 빌려 쓰고 사용료를 내는 계약입니다. 사용료를 내지 못하면 업체는 밀린 대금을 청구할 권리가 있는 채권자가 됩니다. 성질상 면책에서 제외되는 채권이 아니므로 일반 채권으로 취급됩니다.
표에서 보듯 밀린 것과 앞으로 낼 것은 성격이 다릅니다. 이미 밀린 금액은 채권자 목록에 넣고, 계약을 계속 쓸 생각이라면 앞으로 낼 사용료는 생활비 지출로 잡아 변제계획에 반영합니다.
계약을 유지할지 정리할지
여기서 판단이 필요합니다. 매달 나가는 돈은 그만큼 변제 여력을 줄이기 때문입니다.
생활에 꼭 필요한 계약이라면 유지하는 것이 자연스럽습니다. 다만 정수기 여러 대, 안마의자, 고가 가전처럼 필수라고 보기 어려운 계약이 여러 개 있으면 법원이 생활비 산정에서 이를 어떻게 볼지 문제가 될 수 있습니다.
반대로 해지하면 위약금이 발생합니다. 남은 기간이 길수록 위약금이 커지므로 유지 비용과 해지 비용을 비교해 봐야 합니다. 남은 약정이 몇 달뿐이라면 채우고 끝내는 편이 나은 경우도 많습니다.
판단이 애매하면 금액을 기준으로 보세요. 월 몇만 원짜리 계약 한둘은 생활비 범위에서 설명되는 경우가 많지만, 여러 계약이 합쳐 월 수십만 원이 나간다면 그만큼 채권자에게 갈 돈이 줄어드는 것이라 설명이 필요해집니다. 필요성이 뚜렷한 것만 남기고 나머지를 정리하는 편이 절차에도 생활에도 낫습니다.
자동차 리스는 조금 다릅니다
금액이 크고 차량이라는 자산이 얽혀 있어 별도로 봐야 합니다. 리스는 소유권이 리스사에 있는 구조라, 개인회생에서 차량 자체를 본인 재산으로 잡지 않는 경우가 많습니다.
다만 계약 형태가 다양해서 단정하기 어렵습니다. 운용리스인지 금융리스인지, 만기 시 소유권이 넘어오는 조건인지에 따라 취급이 달라집니다. 계약서를 직접 확인해야 판단할 수 있는 영역이므로 상담에 계약서를 가져가세요.
월 리스료가 크면 변제 여력을 크게 잠식합니다. 차량이 소득을 만드는 도구가 아니라면 정리하는 쪽이 인가 가능성을 높이는 경우가 많습니다.
계약서를 못 찾겠다면 업체에 재발급을 요청하면 됩니다. 특히 리스는 계약 유형에 따라 결론이 갈리므로 원본 확인이 필수입니다. 기억에 의존해 판단했다가 나중에 재산 평가가 달라지면 변제계획을 다시 짜야 합니다.
자동이체를 그대로 두면 생기는 문제
실무에서 자주 보는 상황입니다. 접수 후에도 렌탈료가 매달 자동이체로 빠져나가는 경우인데, 밀린 금액을 채권자 목록에 넣어두고 그 채권자에게만 계속 돈을 보내면 특정 채권자에게만 변제한 것으로 볼 여지가 생깁니다.
계약을 유지하기로 했다면 앞으로의 사용료는 정상 지출이라 문제되지 않지만, 밀린 부분까지 함께 갚아나가는 형태라면 구분이 필요합니다. 접수 전에 자동이체 목록을 정리해 어떤 계약을 유지하고 어떤 것을 정리할지 정해두는 편이 안전합니다.
접수 전에 정리할 목록
통장 자동이체 내역을 1년치 훑어보면 잊고 있던 계약이 나옵니다. 실제로 본인도 모르게 유지되던 렌탈이 발견되는 경우가 적지 않습니다. 이 작업은 채권자 목록을 정확히 만드는 데도, 불필요한 지출을 줄이는 데도 도움이 됩니다.
업체에 연락할 때는 개인회생을 준비 중이라는 말을 먼저 꺼낼 필요가 없습니다. 미납액과 남은 기간, 해지 시 위약금이 얼마인지만 확인하면 판단에 필요한 정보는 다 모입니다. 계약 정리 여부는 그 숫자를 놓고 대리인과 함께 정하는 편이 낫습니다.
정리하면 렌탈과 리스는 이미 밀린 것은 채권자 목록에, 앞으로 쓸 것은 생활비에 넣는 것이 기본입니다. 여기에 유지할 가치가 있는 계약인지, 해지 비용이 얼마인지를 더해 판단하면 됩니다. 금액이 큰 자동차 리스만 계약서를 놓고 별도로 검토하세요.
근거: 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제581조(개인회생채권)·제614조(청산가치 보장) · 계약 형태별 취급은 개별 계약 내용과 법원 판단에 따릅니다 · 확인일 2026.8
자동차 소유 시 계산은 자동차 편에, 편파변제 위험은 신청 전 금지행위에 정리해 두었습니다.
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