면책결정을 받으면 빚은 사라집니다. 그런데 다음 날 카드가 발급되지는 않습니다. 채무 소멸과 신용 회복은 별개의 문제이고, 여기서 오는 실망이 큽니다. 어떤 단계를 거치는지 알면 준비할 수 있습니다.
세 가지가 따로 움직입니다
세 번째가 가장 오래 걸립니다. 기록이 정리됐다고 곧바로 승인이 나지는 않습니다. 금융회사는 자체 기준으로 심사하며, 내부 정보를 별도로 보유하는 경우가 있습니다.
점수가 낮게 유지되는 이유
신용평가는 거래 이력을 기반으로 산정됩니다. 면책 후에는 대출도 카드도 없는 상태라 평가할 이력 자체가 부족합니다. 이른바 신용 정보가 얇은 상태가 되어 연체가 없어도 점수가 쉽게 오르지 않습니다.
그래서 회복의 핵심은 기록을 지우는 것이 아니라 새 이력을 쌓는 것입니다.
회복을 앞당기는 방법
체크카드를 꾸준히 씁니다. 일정 금액 이상 사용 실적이 평가에 반영되는 경우가 있습니다. 변제 기간 중부터 이어온 사용 이력이 있으면 유리합니다.
공공요금과 통신비를 연체 없이 납부합니다. 통신·건강보험·국민연금 납부 실적을 신용평가에 반영해 달라고 제출하는 제도가 있습니다. 거래 이력이 적은 상태에서 실질적인 도움이 됩니다.
급여 이체와 자동납부를 한 은행으로 모읍니다. 주거래 실적이 쌓이면 해당 금융회사에서 먼저 거래가 열리는 경우가 있습니다.
서민금융 제도를 확인합니다. 면책자를 대상으로 한 소액 금융 지원 제도가 운영되므로, 서민금융진흥원 등에서 조건을 확인해 보세요.
서둘러 신용을 늘리지 마세요
회복이 급해 여러 금융회사에 동시에 신청하면 조회 기록이 쌓여 오히려 불리해집니다. 승인 가능성이 낮은 상태에서 반복 신청하는 것은 도움이 되지 않습니다. 6개월에서 1년 단위로 이력을 쌓아가는 편이 결과적으로 빠릅니다.
면책 직후 고금리 대출 권유를 받는 경우가 있습니다. 어렵게 정리한 채무를 다시 만드는 가장 흔한 경로이므로 응하지 마세요.
면책되지 않는 채무는 남습니다
세금과 건강보험료, 벌금, 양육비 등은 면책 대상에서 제외됩니다. 이 채무가 연체 상태로 남아 있으면 신용 회복에도 계속 영향을 줍니다. 면책 후 남은 채무 목록을 확인하고 분납 등으로 정리하는 순서를 밟는 편이 좋습니다.
근거: 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제625조(면책의 효력) · 신용정보 등록·해제 기준과 금융회사 심사 기준은 각 기관 정책에 따릅니다
변제 기간 중 결제 수단은 신용카드와 대출 안내에서, 면책 전 단계는 절차 5단계에서 확인할 수 있습니다.
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